Une voie s’ouvre pour que les petits commerçants dotés d’un fort potentiel de croissance future puissent obtenir davantage de crédit auprès des banques. La Commission des services financiers (Financial Services Commission) a lancé la phase pilote de l’évaluation de crédit spécialisée pour les petits commerçants (SCB, Small Business Credit Bureau) dans le secteur bancaire ; le président de la Commission, Lee Eok-won, s’est rendu le 2 septembre à l’Industrial Bank of Korea (IBK) pour recueillir l’avis des bénéficiaires sur le terrain et des organismes concernés.
 [코리안투데이] 소상공인의 금융접근성이 높아집니다 이제 미래 성장성이 높은 소상공인은 은행에서 더 많은 대출을 받으실 수 있 © 장형임 기자 |
La Commission des services financiers (présidée par Lee Eok-won) a entamé la phase pilote de l’évaluation de crédit spécialisée pour les petits commerçants (SCB) dans le secteur bancaire. Le président Lee Eok-won s’est rendu le 2 septembre à l’Industrial Bank of Korea (IBK) afin d’examiner l’état d’avancement du pilote et d’écouter les bénéficiaires de la mesure ainsi que les représentants des organismes concernés.
Le SCB est un dispositif qui évalue le potentiel de croissance future des petits commerçants en analysant en détail des informations non financières — chiffre d’affaires, secteur d’activité, zone commerciale, caractéristiques de l’entreprise, etc. — qui étaient difficilement prises en compte par l’évaluation de crédit classique, centrée sur l’historique des transactions financières. Après avoir présenté les modalités de mise en place lors de la 3e réunion de la task-force sur la réforme du système d’évaluation de crédit, le 9 avril, la Commission a œuvré, avec les organismes concernés — ministère des PME et des Start-up, Fédération nationale des fonds de garantie de crédit, Seoul Guarantee Insurance, secteur bancaire, sociétés d’information sur le crédit et Korea Credit Information Services — à l’élargissement du public bénéficiaire et à l’amélioration de la perception concrète de la mesure.
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La mise à jour de la réglementation nécessaire à l’entrée en vigueur du dispositif s’est faite par étapes. La réglementation révisée sur la supervision du secteur de l’information sur le crédit est entrée en vigueur le 13 août, et les lignes directrices bancaires relatives à l’examen des demandes de prêt aux entrepreneurs individuels le 14 août. Ont suivi les lignes directrices sur la gestion du SCB dans le secteur bancaire, qui précisent les modalités d’utilisation du SCB et comportent des dispositions d’exonération de responsabilité ; élaborées après consultation du Service de supervision financière, de Korea Credit Information Services et du secteur bancaire, elles sont entrées en vigueur le 31 août. Ces lignes directrices prévoient, en cas de hausse de la note SCB, des avantages tels que l’approbation du prêt, le relèvement du plafond et la baisse du taux d’intérêt, et reconnaissent une exonération de responsabilité lorsque les opérations concernées ont été traitées avec diligence, conformément à la loi et aux procédures, sans faute intentionnelle ni négligence grave.
Le nombre de banques participant au pilote est passé de 7 banques, pour un montant de 1 800 milliards de wons, à 16 banques, pour un montant de 2 200 milliards de wons. Le 31 août, huit banques — Kookmin, IBK, Nonghyup, Busan, Shinhan, Woori, Jeju et Hana — ont lancé le pilote ; les huit autres — Kyongnam, Gwangju, Suhyup, iM, Jeonbuk, Kakao, K Bank et Toss — le démarreront progressivement au cours du second semestre, selon leur état de préparation. Le secteur bancaire prévoit d’accorder aux petits commerçants dotés d’une note de croissance élevée des avantages tels qu’un relèvement de la note de crédit, une hausse du plafond de prêt et une baisse du taux d’intérêt.
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Lors de la rencontre organisée ce jour-là à l’IBK, des contrats d’ouverture de crédit ont été signés avec des petits commerçants qui, en raison d’une note de croissance élevée, bénéficient désormais de conditions préférentielles. Jusqu’à présent, les petits commerçants peinaient à franchir le seuil de l’examen des demandes de prêt bancaire et, même lorsqu’ils obtenaient un crédit, le plafond était souvent insuffisant. L’accueil des participants a été très favorable, dans la mesure où le SCB rend possible l’accès à des prêts bancaires à taux relativement bas et permet d’augmenter les plafonds.
Un participant, M. Bae, a déclaré : ‘Le coût des matières premières, comme les ingrédients alimentaires, a beaucoup augmenté ces derniers temps, ce qui pesait lourdement sur ma trésorerie, et il était difficile de réunir les fonds nécessaires avec le seul plafond de prêt existant.’ Il a ajouté : ‘Grâce à ce dispositif SCB, divers facteurs — les particularités du secteur, les conditions de la zone commerciale, les capacités de l’exploitant — ont été pris en compte et évalués, ce qui m’a permis d’obtenir un plafond de prêt supplémentaire et de sécuriser les fonds d’exploitation dont j’avais besoin ; cela m’a offert un grand ballon d’oxygène.’ M. Chae a confié : ‘J’avais des difficultés à financer la totalité de l’achat de nouveaux équipements, mais parce que l’on a pris en compte à la fois mon historique d’activité, mes bases commerciales futures et mon potentiel de croissance, j’ai pu obtenir un prêt supplémentaire couvrant l’intégralité du prix d’achat.’ Il a ajouté : ‘Je vais pouvoir mener à bien mon nouveau contrat sans accroc, ce qui me sera d’une grande aide.’ Une enquête préalable menée par le secteur bancaire sur la demande d’examen de prêts a également montré qu’un large éventail de petits commerçants de secteurs variés pourrait bénéficier de la mesure.
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Jang Min-young, président de l’IBK, a déclaré : ‘Je suis très honoré de participer au pilote du SCB sur le terrain’, ajoutant : ‘Je suis fier de pouvoir soutenir des petits commerçants à fort potentiel de croissance, et je m’efforcerai de les accompagner plus nombreux et plus activement.’ Ahn Seung-bae, vice-président de la Fédération coréenne des petits commerçants, a souligné : ‘Jusqu’ici, les petits commerçants rencontraient des difficultés d’accès au financement en raison du seuil élevé du système d’évaluation de crédit existant, mais l’introduction du SCB permettra d’évaluer de manière équilibrée l’ancienneté, le chiffre d’affaires, la compétitivité de l’entreprise et le potentiel de croissance.’ Il a ajouté : ‘J’espère que, sur la base des avis recueillis sur le terrain et des résultats du pilote, le dispositif s’étendra à un plus grand nombre d’établissements financiers et au financement public.’
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Le président Lee Eok-won a estimé : ‘On associe souvent la finance inclusive à un soutien financier caritatif aux populations socialement vulnérables, mais il est tout aussi important de mettre en place un dispositif juste et pertinent afin que des personnes pleinement capables ne soient pas écartées, faute d’avoir même l’occasion de concourir.’ Il a jugé que ‘l’introduction du SCB, qui évalue le potentiel de croissance à partir de données non financières, est un exemple conforme à cet esprit de finance inclusive’. Il a poursuivi : ‘Les petits commerçants qui se sont développés solidement au sein des commerces locaux pourront désormais bénéficier de conditions préférentielles en matière d’examen de prêt, de plafond et de taux d’intérêt’, ajoutant : ‘Nous recueillerons les avis du terrain pour les intégrer à l’amélioration et au perfectionnement du dispositif.’
La Commission prévoit de mener le pilote du SCB pendant une période d’environ un an, jusqu’au second semestre 2027, puis, sur la base de l’analyse des résultats, d’améliorer le dispositif afin que l’ensemble du secteur bancaire puisse appliquer le SCB à un plus grand nombre de produits de prêt destinés aux petits commerçants. Elle entend également faire en sorte que le SCB soit pris en compte de multiples façons, notamment dans le prêt Saitdol réservé aux entrepreneurs individuels, dont le lancement est prévu en octobre, ainsi que dans l’examen et l’évaluation des garanties des fonds régionaux de garantie de crédit au cours de l’année 2027.
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